住宅ローンの専門家コラム
住宅ローンの専門家によるコラムを最新順に表示しています。「ゆうちょ銀行」誕生による住宅ローン市場への影響とは？
小泉元首相による特殊法人改革から６年。賛否両論の対立を続けながらも今年10月、郵政民営化は結実した。そしてようやく、ゆうちょ銀行が正式稼動し始めることとなった。誕生早々、システムトラブルが発生したり、あるいは、同行を装うホームページが開設されるなど、出だしは順風満帆とは言えなかったが、200兆円もの巨額資産を有する金融機関の誕生で、住宅ローン市場の勢力図が大きく変化することは想像に難しくない。そこで今回、ゆうちょ銀行による住宅ローン市場への影響を洞察してみることにする。 ■10月から郵便局は、持ち株会社と４つの事業会社に分社・再編成される まずは、民営化によってどう変わったのか？ その全体像の確認から始めることにしよう。 05年10月に公布された郵政民営化関連の法律により、03年4月に設立された日本郵政公社は、持ち株会社と４つの事業会社に分社・再編成された。「郵便局株式会社」「郵便事業株式会社」「株式会社ゆうちょ銀行」「株式会社かんぽ生命保険」が、それぞれ各事業会社の中身だ。そして、これら４事業会社を持ち株会社の「日本郵政株式会社」が統括することで、各社の独自性を確保しつつ、グループ全体の利益を念頭に置いた経営が可能となる仕組みになっている。 民営化したからには、一般企業とも競争しなければならない。それには当然、経営効率やリスク管理といった要素が必要不可欠となる。また、「ゆうちょ銀行」と「かんぽ生命保険」は民営化後、３〜４年での株式上場を視野に入れている。事業承継を意識した組織構築が要求されるのだ。そこで、「持ち株会社」という形態を取り入れることで、グループ全体としての総合力を強化。民間企業にも引けを取らない独自経営を実践したい考えだ。利用者の立場からすれば、さらなる金融サービスの向上が期待される。 ■既存銀行の対応は冷ややか ゆうちゅ銀の経営計画は前途多難 さて、こうして“難産”のすえに誕生した日本郵政グループ。その経営計画が気になるところだが、ゆうちょ銀行においてはカードローンや住宅ローンなど、個人向けローン業務への参入が検討されている。報道によると、すでに中堅地方銀行の「スルガ銀行」とは提携の話が進んでおり、来年2008年にも同行の住宅ローン商品を取り次ぐと伝えられている。また、住宅金融支援機構とも同様で、こちらは2009年春頃、フラット3５などを取り扱う計画だそうだ。 しかし、ゆうちょ銀行への理解を示す金融機関は皆無に等しいのが現状だ。スルガ銀行を除いた地銀各行は、“民業圧迫”を理由に対決姿勢（提携拒否）を示している。全国２万4000もの郵便局ネットワークを駆使して対抗されたら、地方銀行はひとたまりもないからだ。また、全国銀行協会および全国地方銀行協会の両会長も、そろってゆうちょ銀の業務拡大に難色を示しており、拡大路線を狙う同行は、民営化早々、難局に直面している。 ■共存・共栄？ それとも共倒れ？？ 岐路に立たされた住宅ローン市場 となると、気になるのが今後の動向だが、こうした現状を受けて住宅ローン市場はどうなっていくのか？……最後に、ゆうちょ銀行によるローン市場への影響について、想定されるシナリオを展望してみることにする。 一連のゆうちょ銀行に対する既存民間銀行の対応を見ていると、かつての住宅金融公庫と民間銀行との対立が思い出されてならない。というのも、公庫が全盛期の頃は“二番煎じ”にあまんじていた民間銀行が、公庫の廃止決定とともに勢力を拡大。業界地図が塗り替えられるほど公庫を叩き落した経緯があるからだ。常にライバル視し、敵対心を燃やしていた民間銀行が、特殊法人改革の流れに乗って公庫をけり倒した構図が、まさに今の「対・ゆうちょ銀行」への言動にそっくりなのだ。 既存民間銀行にとって、ようやく手にした住宅ローン市場でのシェアを奪われることは恐怖以外の何者でもない。それだけ、現在のポジションを固持したい思いが強いのだ。各行が執拗に反発姿勢を貫くのも、まさにこうした理由があるからだ。いい意味で競争してくれれば、利用者にとってはメリットも多い。しかし、“共倒れ”されては、我々消費者への恩恵はなくなってしまう。どちら側に転ぶかは今のところ想像がつかないが、これから住宅ローンを組もうとする人のためにも、悪いシナリオだけは描かないよう切に願うばかりだ。 競争原理の効果でローン市場が活性化される期待が持てる一方、過度の競争勃発により市場の混乱を招く危険もある今回の民営化騒動。「吉」と出るか「凶」と出るかで、ローン利用者への影響は180度、変わることになる。
住宅ローンのQ&Aサイト
住宅ローンの審査に夫名義で、住宅ローンを組むことになったのですが、以前、私(妻)が銀行系のカードローンの借り入れの経験があり、保証人の欄に夫に名前を記入したのですが、保証人になったことも審査の対象になりますか? 現在は、滞りなく完済し、解約しています。 自業自得ですが、内緒で借りたので、夫に知られるのも怖いですし、それによって住宅ローンが通らなかったらどうしようと悩んでいます。 宜しくお願いいたします。 回答 みかんさん、こんにちは。 現在、みかんさんのローンが返済中ということならば、大いに影響のあるところですが、事故も無く完済し、解約もしているということでしたら、審査上さほど気にする必要も無いと思われます。 もちろん、ご主人様のローン審査に際し、みかんさんからこの件について申告する必要も無いですし、金融機関からわざわざ問い合わせがあるということもないでしょう。 ただ、夫婦とはいえ、内緒で保証人にするという行為は、お互いの信頼関係を壊すに十分だと思われますので、以後慎んでくださいね！
過去の借り入れが
現在31歳で年収が430万です。 総額3200万で頭金400万入れて、2800万の借り入れを35年の5年固定変動金利で行いたいのですが、今年の3月までクレジットカードのキャッシングで数社から合計280万の借り入れがありました。3月中に全額返済して、事故にもなってませんが審査は通るでしょうか? 回答 ミラミラさん、こんにちは。 他の借入れが住宅ローン審査に及ぼす影響については、ミラミラさんに限らず非常にご相談の多い内容です。 しかし、例えば『他からの借入れ』としてよく例に上がるマイカーの購入、つまり『オートローン』などと今回の『クレジットカードのキャッシング』とでは少し分けて考える必要があるかと思います。 オートローンなどは一度に多額の費用が必要であり、返済負担を分散するという目的で借入れしたと考えられます。加えて、そのお金の使用使途も明白なわけですよね。そのような意味で考えれば、住宅ローン審査において“オートローンを借りたこと自体”が大きなマイナスになるということはありません。 もちろん残債が残っていれば、それは審査に影響を与えますよ。完済を条件として付されるケースもあるでしょう。しかし、しっかり返済さえしていれば、金融機関にとって“借りたこと自体”は理解できる債務だと言えます。 しかし、キャッシングとなると話が違ってきます。例えば実際に利用歴があり、カードの契約も継続しているということならば、たとえ審査時点で借入していなくても『いつでも借金できる(する)状況にある』とみなされるわけです。つまり『キャッシングを利用した』ということ自体が、ハッキリ審査にとってマイナスになってしまいます。 このため、金融機関によってはキャッシング歴があるだけで借入れ不可となるケースもあり、そうでない場合も、（審査時点で全く借入れが無かったとしても）カードの極度額を債務額とみなして審査が行われるなど、やはりそのマイナス面は大きいと言わざるを得ません。 ミラミラさんの場合も完済したとはいえ、かなりの額を利用されていたようですし、完済後半年程度しか経っていませんので、審査上、全く影響が無いとは言えないでしょうね。また、もし希望額が借入れできるにしても、全カードの契約解除など、何かしらの条件がつく可能性も高いと思われます。